Ипотека для многодетных семей в 2018 году по льготным условиям

Льготная ипотека многодетным семьям в 2018 году: новый закон

В чем суть принятого в конце прошлого года правительством РФ закона № 1711 о правилах предоставления субсидий банкам, КО и АИЖК на жилищные займы российским гражданам, имеющим детей?

  • Закон, распространяется на семьи, имеющие двух или трех детей, рожденных в период с 1.01.2018 по 31.12 2022 гг. Если дети появились (появятся) на свет ранее (позднее) этого времени, семья под закон не попадает. Также не получают льготы те, у которые родились четвертые, пятые и последующие дети.
  • Государство субсидирует не заемщиков, а кредитные организации.
  • Это мера правительства касается именно завышенных процентных ставок. Цель при этом — снижение ставки до желаемой комфортной величины 6% (перед этим был проведен социальный опрос о том, какую процентную ставку люди считают посильным бременем).
  • Кредит можно получить только при условии покупки нового и строящегося жилья на первичном рынке, составив договор с застройщиком или компанией по долевому строительству.
  • Если в семье после 1 января 2018 г. появился второй ребенок, то в течение трех лет государство субсидирует организацию, выдавшую кредит, и процентная ставка для заемщиков будет оставаться в размере 6% три года.
  • Для кредитования заемщиков, в семьях которых родился третий ребенок, субсидирование 6%-й ставки продолжится пять лет.
  • Весь оставшийся период кредитования клиенты выплачивают проценты в размере ключевой ставки рефинансирования, принятый НБ РФ на текущий год. В данный момент ставка составляет 9.5%.
  • Выплаты производятся в виде аннуитетных платежей по составленному банком графику. (См. Как рассчитать платежи).
  • Если второй или третий ребенок родился в указанный период у бездетной семьи, уже имеющей ипотеку, то банк должен рефинансировать остаток долга под 6%, в соответствии с принятым законом, на три или пять лет, то есть произвести перекредитование. При этом необходимо, чтобы прошло не менее полугода со времени оформления ипотеки, сам долг не был реструктуризирован, и отсутствовали просроченные более, чем на месяц платежи.
  • Договор заключается с организацией, предоставляющей кредит, при этом обязательно производится как личное страхование заемщика, так и страхование залоговой недвижимости.
  • Кредит предоставляется на период 3 — 30 лет.
  • Возраст заемщика: не менее 21-го и не более 65 лет на момент окончания выплат (то есть если вы решили взять ипотеку в 60 лет, то вам ее предоставят не более, чем на 5 лет).
  • Оформление ипотеки стандартное (см. Как получить ипотеку) с той лишь разницей, что предоставляются документы, подтверждающие рождения детей).

Условия кредитования многодетных семей могут различаться в разных регионах и столичных мегаполисах. Главным образом, это касается суммы предоставляемого кредита и размеров начального взноса.

Недвижимость в столицах на порядок дороже, чем в других региональных городах, поэтому столичным жителям приходится брать и кредиты большие, но зато там больше возможностей найти банки с небольшим начальным взносом, низким процентом и разными льготными ипотечными программами: в одном только Сбербанке их одиннадцать.

  • В Москве, Санкт-Петербурге, а также в областях этих городов минимальная сумма кредита — 500 тыс. руб., максимальная — 8 млн. Некоторые банки не ограничивают пределы, и в них можно взять очень большие кредиты, например, Газпром, Тинькофф Банк, Проинвестбанк, банк НС.
  • В регионах предельные значения соответствуют 500 тыс. (иногда 300 тыс.) — 3 млн руб.
  • Начальная сумма взноса в столичном банке может составить 10 — 15%, правда, чем она меньше, тем большим может оказаться процент.

В остальном же ипотека для многодетной семьи в 2018 г. предоставляется по одинаковым условиям и в столице, и в регионах.

В прошлом году на рассмотрении находился законопроект, предлагающий в корне изменить порядок и условия ипотечного кредитования многодетных семей. По прогнозам, новый закон мог существенно повлиять на плачевную ситуацию с обеспечением жильем, но, увы, на стадии рассмотрения все и закончилось. Поэтому на сегодня предстоит руководствоваться ранее ратифицированными нормативно-правовыми актами.

Таблица № 1 «Правовое регулирование»

Дата принятия Наименование НПА
05.05.1992 № 431 Указ Президента «О мерах социальной поддержки многодетных семей»
16.07.1998 № 102 Федеральный закон «Об ипотеке»
17.11.1999 № 138 ФЗ «О социальной поддержке многодетных семей»
17.12.2010 № 1050 Постановление Правительства «О реализации программ обеспечения жильем»
30.12.2017 № 1711 Постановление Правительства «О правилах предоставления субсидий кредитным организациям за покупку жилья семьями с детьми»

Дополнительно к представленным в таблице документам нужно указать локальные НПА, поскольку, в силу индивидуальных особенностей каждого региона, а также финансовых возможностей местных бюджетов, на территории субъектов Федерации действуют другие социальные программы.

Альтернативой ипотеке могут стать:

  • внеочередное получение земельных участков;
  • договор социального найма;
  • обустройство жилых кварталов с бюджетной недвижимостью;
  • аренда квартир с правом последующей покупки.

Дополнительно реализуется госпрограмма по улучшению жилищных условий малоимущих граждан, которая сопровождается переселением в большие квартиры или помощью в осуществлении ремонтных работ (жилищная субсидия).

Как сказано выше, чтобы получить льготы на покупку недвижимости, предстоит подтвердить свой льготный статус. Дополнительно обязательно выполнение таких условий:

  • все члены семьи, которые учитываются при установлении многодетности, должны быть гражданами России;
  • дети и хотя бы один из родителей должны быть прописаны вместе в рамках одного региона;
  • семья обязана находиться на учете в муниципалитете как нуждающаяся привести улучшение жилищных условий.

Все требования к заемщикам фиксируются на государственном уровне. Но на практике банковские учреждения обращают внимание и на другие моменты:

  • возраст пары (лучше, если и мама, и отец не достигли 35 лет, что является дополнительной гарантией их платежеспособности);
  • трудоустройство родителей, а также срок контракта и средний месячный доход;
  • кредитная история;
  • расположение приобретаемой недвижимости и адрес прописки заемщиков.

Этот список требований является неполным и зависит от региона оформления сделки.

Социальная ипотека для многодетной семьи в 2018 году будет осуществляться по правилам прошлого года. Никаких существенных изменений в процедуру внесено не было. Но могли незначительно меняться условия кредиторов, то есть банков.

Таблица № 3 «Элементы правоотношений»

Участник или объект Особенности
Заемщик Выступает один из родителей. Как правило, кредит оформляется на того члена семьи, у кого больший доход. Это повышает шансы на удовлетворение ипотеки
Созаемщик Второй из супругов, который также должен быть официально трудоустроенным на полный рабочий день
Кредитор Финансовое учреждение, под проценты предоставляющее денежные средства семейству. Если семья перестает выплачивать взносы, банк вправе реализовать недвижимость, покрывая свои убытки
Залог Приобретаемая квартира. Если ипотека оформлена для строительства собственного дома, то под залог передается другой объект недвижимости

Квартира в ипотеку многодетной семье в 2018 году будет предоставляться на таких условиях:

  • первый взнос (этот платёж обязателен и составляет от 10 до 30 процентов от общей стоимости объекта);
  • годовая переплата (варьируется в зависимости от характера покупаемой квартиры; приобретение жилья в новостройке облагается комиссионными в 6-7%; покупка квадратных метров на вторичном рынке может обусловить и 11% годовых);
  • кредитный срок (достигает тридцати лет);
  • право частично компенсировать затраты из федерального бюджета.

Законодательство Российской Федерации (далее – РФ), программы коммерческих и государственных банков предусматривают смягченные условия ипотеки гражданам, опекающим нескольких несовершеннолетних иждивенцев. К ним относятся следующие льготы:

  • сниженная процентная ставка займа;
  • возмещение части ипотеки государством;
  • уменьшенная величина начального взноса;
  • длительный срок погашения ссуды;
  • реструктуризация задолженности с отсрочкой выплат до трех лет при появлении в семье нового малыша.

Название банковской компании

Стандартная процентная ставка по жилищной ссуде, %

Льгота по переплате малоимущим гражданам с несколькими иждивенцами, %

Сбербанк России

6,7–8,7 (для новостройки и вторичного рынка жилья)

6

ВТБ 24

8,9–9,1

6

АИЖК

13

6

Граждане, нуждающиеся в срочном улучшении условий проживания, могут воспользоваться льготами по программам государственного субсидирования. Максимальные дотации из федерального бюджета составляют 35–40% стоимости недвижимости. Стоимость 1 кв. м жилого имущества, приобретаемого у застройщиков, устанавливается регионами, но не должна превышать 35 тыс. р.

Состав семьи

Размер господдержки, % от стоимости недвижимого имущества

Жена и муж, без детей

30

Родители с 1 или несколькими детишками

35–40

Наименование банковской компании

Величина первого платежа, % от стоимости недвижимости

Возможность погашения части долга семейным капиталом

Банк Москвы

10–35

Сбербанк

20

Россельхозбанк

15–30

Название банка

Величина уменьшения переплаты, %

Ограничения

Сбербанк

1

  • оформленное страхование жизни, здоровья заемщика;
  • действующий договор жилкредита.

АИЖК

0,25

0.5

  • при рождении одного или нескольких младенцев в период действия ипотечного контракта;
  • при использовании материнских денег для погашения первого взноса;
  • владельцам сертификата на недвижимость от государства;
  • цена 1 кв. м приобретаемого жилища ниже установленных Министерством экономического развития РФ нормативов

Кредиты в Сбербанке для молодых и многодетных семей

В конце 2017 года Президентом РФ был подписан Указ «О выплате дополнительных субсидий от государства многодетным семьям при покупке недвижимости». В частности, акт предусматривает, что некоторые категории пар смогут оформить ипотеку под 6 процентов годовых. Для этого предстоит выполнить такие условия:

  • второй или третий ребенок появятся в семье в 2018-2022 годах включительно;
  • возраст родителей варьируется в пределах 21-65 лет;
  • официальное трудоустройство обоих супругов с минимальным сроком работы на предыдущем месте от 6 месяцев.

Документ действует таким образом, что ипотека оформляется на общих основаниях, например, под 11% годовых. При этом семья оплачивает только 6%, а остальная сумма — это пособие государства.

Что характерно для этого вида пособия, государство не будет в полной мере оплачивать кредит до конца его погашения. Льготы действуют только в рамках 2018-2022 годов. Начиная с января 2023 года, семья должна самостоятельно оплачивать всю сумму взносов. Из этого правила есть исключения. Срок субсидированного кредитования будет длиться:

  • 3 года, если в указанный период времени у семьи появился только второй малыш;
  • 5 лет, если за эти года у пары родился только третий ребенок;
  • 8 лет, когда за пять лет действия программы у пары родились второй и третий по счету малыши.

Покупка будет осуществляться на таких условиях:

  • граничная стоимость приобретаемой недвижимости не может превышать 3 миллиона рублей (в столице и СПб эта сумма равна 8 000 000);
  • срок кредитования варьируется в пределах 3-30 лет;
  • первый взнос равен 20%, независимо от характера жилья и срока действия ипотеки;
  • распространяется льгота только на жилье первичного рынка;
  • обязательно страхование покупаемой недвижимости;
  • заем — это будущая квартира;
  • разрешено внесение первого взноса из суммы материнского капитала;
  • допускается оформление ипотеки как на стадии строительства, так и после его завершения.

Если в семействе с 2018 по 2022 год не рождались дети (или появился только первый малыш), то рассчитывать на дополнительную помощь нельзя.

Наименование программы

Условия выдачи жилкредитов

Помощь многодетным семьям по программе «Молодая семья»

  • один из супругов не достиг 35 лет к моменту заключения контракта;
  • официально зарегистрированный семейный союз;
  • привлечение поручителей и созаемщиков;
  • длительность кредитования до 30 лет;
  • первый платеж – 15% для бездетных супругов, 10% – для родителей, имеющих несовершеннолетних иждивенцев.

Социальная ипотека от АИЖК

  • первоначальный платеж – 10%;
  • срок ипотеки – до 30 лет;
  • наличие двух и более ребятишек;
  • стесненность в жилищных условиях (на одного домочадца приходится менее 18 м2 жилплощади);
  • страхование недвижимости и ответственности займополучателя.

Льготные программы банков для многодетных семей

ВТБ 24:

  • льготная ставка 6% на 5 лет при появлении на свет третьего младенца (после завершения государственного субсидирования ставка возрастает до 9,1%);
  • начальный платеж – 10%;
  • протяженность действия контракта – до 30 лет;
  • лимит выдаваемой суммы – до 3 млн р. (для москвичей и жителей Санкт-Петербурга – до 8 млн р).

ОТП банк:

  • переплата по займу – от 9,1% до 15,5% (при условии страховки заемщиком здоровья и жизни);
  • длительность кредитования – 30 лет;
  • выдается супругам, имеющим троих и более ребенка;
  • нижний лимит суммы – 300 тыс. р.;
  • ссуда доступна в российской и иностранной валюте.

Альфа-банк:

  • выдается кредит для многодетной семьи на покупку жилья в размере 0,6–50 млн р.;
  • длительность действия контракта – 3–10 лет;
  • переплата – 9,29–11,59%.

Региональные программы субсидирования

Удмуртия:

  • первый платеж – 10%;
  • переплата по займу – 5%;
  • выделение субсидий при рождении третьего младенца на погашение жилкредита – 200 тыс. р.

Красноярский край:

  • возмещение 75% переплаты по жилкредиту, если родители воспитывают 4 и более детей, а проценты по ипотеке не превышают 1,5 ключевой ставки ЦБ РФ;
  • беспроцентная ипотека многодетным семьям, если у родителей более 5 иждивенцев, а переплата по займу не выше 2 ставок ЦБ РФ.

Пензенская область:

Единоразовая выплата – до 500 тыс. р. для приобретения, капитального ремонта, реконструкции жилья.

Предлагаем ознакомиться:  Льготы по потере кормильца в 2018 году

Суть ипотеки для многодетной семьи такая же, как и у обычной жилищной программы: денежные средства выдаются под залог приобретаемого жилого помещения. Если долговые обязательства не будут выполняться, банк для компенсации займа реализует залоговую недвижимость.

Супруги чаще всего берут ссуду на приобретение квартиры. Реже многодетные родители решаются на ремонт имеющегося жилья или на возведение частного жилого дома. Во всех случаях в качестве гаранта безопасности сделки выступает собственность.

Государственная помощь в погашении ипотеки многодетным семьям реализуется следующими путями:

  • минимизацией объёма авансового платежа – 10-20 процентов от стоимости приобретаемого жилого помещения;
  • длительностью действия договора жилищного кредитования – до 30 лет;
  • возможностью выплаты первоначального взноса или погашения задолженности частями за счёт средств материнского капитала;
  • снижением процентных ставок. Величина этого параметра зависит от банка, а также от категории жилья. В настоящее время усреднённые процентные ставки следующие:
    • если квартира покупается в новостройке – 6-8%;
    • при приобретении объекта на вторичном рынке недвижимости – 11%;
  • возмещением государством части ипотечной ссуды.

В текущем 2018 году основные моменты ипотечного кредитования, включая помощь многодетным семьям в выплате ипотеки, по-прежнему регламентируются Федеральным законом “Об ипотеке (залоге недвижимости)” от 16.07.1998 N 102-ФЗ (с многочисленными изменениями). А вот условия собственно проекта «Доступное жильё» в последние годы регулярно пересматриваются и обновляются.

Так, нововведения 2016 года установили скидки на покупку квартиры на первичном и вторичном рынках недвижимости. Кроме того, было введено следующее правило: ипотека многодетным семьям может выдаваться под минимальную процентную ставку или на максимально возможный срок кредитования.

Также расширились варианты государственной помощи.

Таким образом, несмотря на то, что новый закон об ипотеке так и не был принят, государство уделяет достаточно внимания проблеме жилья для многодетных семей; и в текущем 2018 году поправки к действующему нормативному акту ФЗ-102 принимались дважды – в январе и в июле.

После принятия решения взять долгосрочную ссуду на покупку жилья у человека возникает вопрос, как не прогадать с выбором банка и выяснить уровень своих финансовых расходов заранее.

Прежде всего нужно уточнить два момента. Во-первых, какой вариант квартиры (дома) вам подходит. Речь идёт о площади, этажности и районе расположения жилья. С учётом этих факторов выясняется средняя цена. Во-вторых, оценивается собственное финансовое положение, то есть определяется сумма, которую вы готовы выплачивать ежемесячно.

После этого можно смело садиться за компьютер. В настоящее время все банки, работающие в сегменте ипотеки отечественного финансового рынка, размещают на своих сайтах онлайн-калькуляторы. С помощью данной опции можно просчитать уровень предстоящих расходов.

Интерфейс современного онлайн-калькулятора достаточно прост. Не вдаваясь в детали, отметим, что размер ежемесячного платежа является величиной, производной от трёх показателей:

  • объёма заёмных средств;
  • срока кредитования;
  • размера авансового платежа.

Стоимость жилья уже выяснена, поэтому ползунковым маркером (либо стрелками «больше» – «меньше») изменяете числовое значение срока кредитования и первоначального взноса, пока ежемесячный платёж вас не устроит.

Хоть принципы расчёта выплат по ипотеке во всех финансовых организациях одинаковы, условия договора займа разнятся. Поэтому в одних банках оформлять ипотеку выгоднее, чем в других. Если вы откроете несколько онлайн-калькуляторов и внесёте одинаковые параметры (уровень дохода, сумму и срок кредита), окажется, что размеры регулярных платежей в разных банках отличаются. Узнав, в каком из них эта цифра минимальна, можно подавать кредитную заявку.

По сути, заём такого типа ничем не отличается от стандартной (обычной) ипотеки. Здесь банк также выдаёт долгосрочный заём на покупку жилой недвижимости, которая предоставляется в залог финансовой организации. В случае нарушения заёмщиком условий кредитования банк изымает квартиру и выставляет её на торги, чтобы компенсировать задолженность.

Конечно, многодетные супруги могут взять и стандартный долгосрочный жилищный кредит по ставке 13%. Однако следует знать, что даже для обычных (не многодетных) семей такие проценты являются зачастую неподъёмными. Именно поэтому были разработаны и введены в практику льготы по ипотечному кредитованию для многодетных семей. Их список выглядит так:

  • снижение процентной ставки;
  • прямое государственное субсидирование. Эта льгота не подразумевает полное списание ипотеки многодетным семьям, а только частичное погашение кредита бюджетными средствами. Впрочем, и такой помощи всегда достаточно для корректного (то есть без просрочек) обслуживания долгосрочного займа.
  • снижение размера первоначального взноса;
  • длительный срок кредитования. Обычно полный возврат долга допускается через 30 лет с момента получения ссуды, но, как было сказано выше, в ВТБ 24 ипотечный заём может быть выдан на 50 лет.

На федеральном уровне установлена льгота по предоставлению многодетной семье бесплатного земельного участка (ФЗ от 14.06.2011 № 138). Однако мало кто из наших соотечественников знает, что реализовать это право они могут по-иному. Вместо земельного надела допускается получение денежной компенсации, направить которую можно будет на выплату первоначального взноса по долгосрочному жилищному кредиту либо на его погашение.

Информация об ипотечном кредитовании на специальных условиях будет неполной без рассмотрения существующих в этом сегменте проблем. Основная из них формулируется так: оформить льготы по ипотеке многодетным семьям централизованно (в числе прочих льгот) невозможно. Для каждой нужно подавать заявку в разные структуры.

Нормативно-правовые акты, регулирующие вопрос

  1. Постановление Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей».
  2. Постановление Правительства РФ от 17.12.2010 № 1050 «О реализации отдельных мероприятий государственной программы Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации».
  3. Указ Президента от 05.05.1992 № 431 «О мерах социальной поддержки многодетных семей».
  4. ФЗ от 17.11.1999 № 138 «О социальной поддержке многодетных семей».
  5. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102 «Об ипотеке».

Если Вам трудно сформулировать вопрос — позвоните по бесплатному многоканальному телефону 8 800 350-81-93

Льготы родителям, воспитывающим нескольких малолетних иждивенцев, смягченные требования по жилкредиту предусматриваются Федеральным законом от 29.12.2006 г. № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Правила получения малоимущими многодетными гражданами господдержки при покупке недвижимости оговорены ст.49 Жилищного Кодекса РФ «Предоставление помещения по договору социального найма».

Льготная ипотека многодетным семьям под 6% годовых регламентируется Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.12.2017 г. № 1711 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и Акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам, предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей».

Ипотека для многодетных семей в 2018 году по льготным условиям

Часто процедура оформления ипотечного кредита вызывает много вопросов у будущих заемщиков. Рассмотрим часто возникающие вопросы.

Можно ли оформить без первоначального взноса?

Учтите! К сожалению, оформить такой кредит без первоначального взноса нельзя, но можно пойти иным путем:

  • внести маткапитал в качестве первого взноса;
  • попробовать оформить субсидию и оплатить ей первый взнос по кредиту на жилье.

Заемщик может рассчитывать на низкий процент, увеличенный срок выдачи кредита, участие в различных госпрограммах, но совсем без первоначального взноса нельзя

Как уменьшить ссуду?

Как правильно брать ипотеку, основные ошибки и особенности ипотеки: Видео

  • брак официально зарегистрирован в органах ЗАГС;
  • имеется 3-е и более несовершеннолетних детей. Это могут быть как родные иждивенцы, так и приемные, находящиеся на попечении.

Законодательство РФ таково, что регионы страны могут устанавливать самостоятельно понятие «многодетная семья». Но вне зависимости от действия местных законов два вышеуказанных условия должны распространяться на всех.

Условия данной программы таковы, что семья берет ипотеку по обычной схеме, но с пониженной процентной ставкой. Размер одобряемого кредита и срок выплат напрямую будут зависеть от доходов семьи, подающей заявку на ипотеку.

Если заемщик будет не в состоянии выплачивать кредит, то банк вправе выставить залоговую квартиру на торги.

Должнику такое положение дел не очень выгодно, так как кредитор после продажи недвижимости сначала вносит деньги на погашение долга, затем вычитает свои расходы на проведение торгов и лишь потом передает заемщику остатки денежных средств (на практике деньги редко остаются).

Ипотека для многодетных семей в 2018 году по льготным условиям

Запомните! С начала 2018 года для семей, признанных многодетными, действуют следующие условия:

  • понижение ипотечной ставки до 6-7% годовых;
  • увеличенный период для погашения долга (25-30лет);
  • возможность распоряжения средствами маткапитала;
  • низкий первоначальный взнос по кредитному договору (10-20% против 30-50% в рамках обычных условий по ипотеке);
  • возможность оформления субсидии из государственного бюджета для погашения части долга по ипотеке.

Важно! Процентная ставка по ипотечному кредиту даже в рамках специальных условий не статична и зависит от многих факторов:

  • тип жилья (первичное или вторичное);
  • наличие зарплатного проекта в банке у одного из заемщиков;
  • величина первоначального взноса;
  • срок кредитования;
  • наличие страховки;
  • вид госрегистрации сделки (через Росреестр или через интернет) и др.

Учтите! Для того чтобы получить ипотечный кредит на специальных условиях по новым правилам 2018 года, необходимо соблюдение следующих правил:

  • рождение второго или 3-его ребенка, начиная с 01.01.2018 года;
  • жилье должно быть куплено у застройщика (готовое либо по соглашению о долевом участии);
  • кредит под залог недвижимости для многодетной семьи оформляется в одном из российских банков или в АИЖК, обязательно в рублях и не ранее начала 2018-го года;
  • ежемесячные платежи – аннуитет (одинаковые каждый месяц на протяжении всего срока займа);
  • установлены минимальные и максимальные суммы ипотеки для каждого региона. Например, для Москвы и области – от 500.000 до 8.000.000 рублей. В Санкт-Петербурге минимальный порог аналогичен, а вот максимальный ограничивается 3-мя миллионами рублей;
  • оформление страховки (жизнь и здоровье заемщика, а также сама квартира);
  • для рефинансирования ипотеки под новые условия кредит в текущем банке должен быть взят не менее чем 6 месяцев назад при отсутствии просрочек и реструктуризации долга;
  • сроки ипотечного займа колеблются от 3-х до 30-ти лет, при этом заемщик должен быть не моложе 21 года и не старше 65-ти лет;
  • стандартный пакет документов. Единственное отличие – дополнительно прилагается свидетельство о рождении ребенка, после появления на свет которого возникло право на оформление кредита на льготных условиях.
Предлагаем ознакомиться:  В течении какого времени действует дарственная на квартиру

В Федеральном законе «Об ипотеке…» в редакции от 2016 года указаны следующие условия оформления ипотеки для многодетных семей:

  • наличие российского гражданства;
  • документально подтверждённая нуждаемость в улучшении условий проживания;
  • ежемесячный доход семьи должен позволять производить выплаты по долгосрочному жилищному кредиту без просрочек. Все банки уделяют данному условию особое внимание. В цифрах это выглядит так: размер регулярного платежа должен быть меньше 45% от совокупного дохода членов семьи.

Стоит отметить, что если родители не старше 35 лет, многие банки предоставляют заём на более выгодных условиях.

В распоряжении многодетных семей есть несколько вариантов получения льготной ипотеки, однако в любом случае первым и важнейшим условием является наличие документа, подтверждающего социальную незащищённость, получить который можно в Пенсионном фонде.

Дальнейшие шаги зависят от наличия или отсутствия этого документа. Если вы его получили и, кроме того, принимаете участие в федеральной программе по обеспечению жильём, при оформлении долгосрочного жилищного кредита вы имеете право на значительные льготы. В частности, здесь предусмотрена компенсация ипотеки многодетным семьям на сумму 30% от стоимости квартиры. Этот вариант приобретения жилья наиболее выгоден для таких заёмщиков.

Ипотека для многодетных семей в 2018 году по льготным условиям

Граждане, относящиеся к категории бюджетников, могут стать участниками программ «Доступное жильё» или «Молодая семья». Государство в этом случае выплаты не производит, но условия будут более щадящими. Банк не только уменьшит размер авансового платежа, но и снизит процент, а также предоставит иные льготы. Например, более низкую кредитную ставку в случае приобретения жилья в новостройке или отсрочку выплат тела кредита при рождении очередного ребёнка.

Хотя отдельные заимодавцы практикуют различный подход к выдаче ипотечных ссуд, список их требований к заёмщикам включает, как правило, следующие позиции:

  • семья должна относиться к категории многодетных;
  • должна присутствовать необходимость в улучшении условий проживания, подтверждённая соответствующим документом из местной администрации. При этом учитывается не только количество квадратных метров, но и техническое состояние жилья, наличие удобств и проч.;
  • семья должна иметь постоянную регистрацию в определённом субъекте РФ;
  • наличие денежных средств в количестве, достаточном для проведения первоначального взноса;
  • необходимо, чтобы родители были официально трудоустроены и состояли в законном браке.

Долгосрочному кредитованию с привлечением бюджетных средств присущи свои особенности. Например, цепочку финансовых операций, в качестве первого звена которой выступает вложение материнского капитала, второго – оформление субсидии по ипотеке многодетным семьям, и третьего, завершающего, – получение налогового вычета на всю стоимость жилья, реализовать нельзя.

В отношении налогового вычета условия ещё более жёсткие. В рассматриваемом случае право на его получение может вовсе отсутствовать. Возможный вариант – когда процент рассчитывается путем вычитания средств господдержки из стоимости ипотечного жилья.

В связи с чем в настоящее время актуальны вопросы:

  • что будет с уже заключенными договорами ипотечного кредитования в 2017 г.;
  • можно ли многодетным семьям надеяться на какую-то социальную помощь при приобретении жилища в кредит.

В строительных организациях заверяют, что определили методы компенсирования отсутствия материальной государственной поддержки. Они могут включать как различные двусторонние мероприятия с банками, так и персонифицированные социально-маркетинговые акции.

Среди которых не последнее место будут занимать скидки.

Уже сейчас окончание работ по государственной программе подтвердили в таких крупных строительных компаниях, как: ФСК «Лидер» и Urban Group.

Некоторые другие застройщики тоже прекратили участие в таких акциях. Объясняют они это тем, что программа не продлена, и с 01 января 2017 г. в банках отсутствует предложение по ипотекам с государственной поддержкой.

В ВТБ сообщили в официальном порядке, что беспроцентная ссуда для многодетных семей больше не предоставляется. Поскольку завершена госпрограмма ипотечного субсидирования.

Поэтому прием кредитных заявок на заключение договоров с ипотечным субсидированием банками ВТБ, ВТБ24 окончен еще 31.12.2016 г.

Представители ВТБ также заверили, что клиенты, подавшие заявления до окончания 2016 г. и получившие ныне банковское одобрение, приобретут кредит на прежних условиях. Однако льготные условия действовали только до 1 марта 2017 г.

Оферты на ипотеку, поданные после 1.01.2017 г., рассматриваться будут на обычных условиях банковских продуктов.

Вам нужна консультация эксперта по этому вопросу? Опишите вашу проблему и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Позиция государства

В конце предыдущего года российское правительство сделало несколько заявлений о возможном продлении льготной ипотеки для многодетных:

  1. В начале декабря И. Шувалов на встрече Д. Медведева с вице-премьерами заявлял, что государственная программа в этой сфере продлится до 1.03.2017 г.
  2. В декабре 2016 г. Д. Козак в своем интервью телеканалу «Россия 24» сообщил, что государственные издержки по субсидированию процентных ставок по ипотечному кредитованию составили 10,7 млрд руб., и правительство планирует продолжать двигаться в заданном направлении.
  3. Министерство строительства, ЖКХ (в лице его административных органов) в течение прошлого года неоднократно высказывало мнение, что указанные меры являлись продуктивными, когда ключевая ставка была свыше 17%. Тогда разница с действовавшими по госпрограмме 12% годовых была ощутимой.

Как действует программа льготного ипотечного кредитования для многодетных семей

Другой существенной проблемой при приобретении жилья с использованием ипотечного займа многодетной семьей является наличие большого количества лиц, которые находятся на иждивении у заемщика или созаемщиков.

Кто определяет статус многодетной семьи

Ипотечный кредит многодетным семействам предоставляется только после подтверждения их льготного статуса. На государственном уровне зафиксировано, что принимать решение касательно оснований присвоения многодетности вправе локальные власти. Это связано с тем, что в каждом регионе свои демографические особенности.

Таблица № 2 «Главные условия получения социального звания»

Признаки Особенности
Брачные отношения В большинстве районов обязательно официальное скрепление семейных уз матери и отца. В случае развода удостоверение льготника прекращает свое действие, но тот из родителей, с кем остались малыши, имеет право на оформление звания многодетного родителя
Родство В учет принимаются биологические дети пары, а также официально усыновленные. Попечительство не является основанием учета ребенка при расчете многодетности
Возраст В общем порядке, отправной точкой служит совершеннолетие, то есть после достижения ребенком 18 лет он перестает учитываться как иждивенец. В некоторых регионах возрастная граница снижена до 16 лет
Дополнительные условия Если после 18-го дня рождения ребенок продолжает свое обучение, то льготный статус сохраняется до 23 лет

Размер процентной ставки

В тяжелых жизненных ситуациях многодетным семьям предоставляется беспроцентная ипотека.

Запомните! Для участия в такой госпрограмме необходимо:

  • иметь статус «многодетная семья» (это семьи, где родилось более 3-х детей);
  • наличие достаточного дохода, позволяющего взять ипотечный кредит;
  • ни у одного из членов семьи в собственности нет другого жилья. Приобретаемая квартира – первая и единственная;
  • получен статус «малоимущие» или «нуждающиеся в поддержке»;
  • семья живет в квартире или доме, требующем улучшения условий (например, слишком маленькая квартира либо жилье без удобств).

Сегодня существует более ста банков, работающих в рассматриваемом сегменте отечественного финансового рынка. Условия предоставления ипотеки многодетным семьям и стоимость займа (читай «процентная ставка») у них отличаются. Рассмотрим, что нам предлагают ведущие кредитные организации.

Ипотека для многодетных семей в 2018 году по льготным условиям

По состоянию на начало августа 2017 года в Газпромбанке существует 6 программ долгосрочного жилищного кредитования физических лиц. В названии ни одной из них словосочетания «многодетные семьи» вы не увидите. Тем не менее получить здесь льготную ипотечную ссуду граждане данной категории тоже могут, но только если они являются обладателями сертификата на материнский капитал. Это условие распространяется лишь на две программы: «Первичный рынок» и «Вторичный рынок».

По обеим программам минимальный первоначальный взнос составляет те же 10%. В обоих случаях процентная ставка увеличивается на 0,5 % для незарплатных клиентов в случае приобретения объекта не у партнёра данного финансового учреждения, а также при покупке таунхауса/апартаментов.

Следует отметить, что Газпромбанк наладил тесное сотрудничество с государственными органами, в частности, с Пенсионным фондом, поэтому перечисления осуществляются в короткие сроки. Более того, от сотрудников банка можно услышать советы по ускорению процедуры совершения сделки.

В Россельхозбанке действует лишь одна программа предоставления долгосрочных займов – «Ипотечное жилищное кредитование». Распространяется она практически на все возможные варианты вложения заёмных средств, начиная от покупки квартиры (включая приобретение в городе апартаментов) и заканчивая покупкой земельного участка под строительство частного дома.

Процентные ставки для заёмщиков данной категории колеблются в диапазоне 9,5–10%. Такое условие распространяется на предоставление ипотечного займа объёмом более 3 млн руб., направляемого на все вышеуказанные цели, но только на вторичном рынке.

В отношении надбавок Россельхозбанк выдвигает лишь одно условие: процентная ставка увеличивается на 1%, если заёмщик и/или солидарные заёмщики откажутся застраховать своё здоровье и жизнь на период действия кредитного соглашения.

Ставки в ВТБ 24

Здесь, как и в первых двух финансовых учреждениях, целенаправленный продукт поддержки многодетных семей отсутствует. На официальном сайте банка нет информации и о возможности кредитования на специальных условиях многодетных семей. Однако в сети размещен веб-ресурс ВТБ 24 (перейти на него можно по ссылке), посвящённый вопросам жилищного кредитования молодых семей.

На соответствующей странице есть информация о том, что взять ипотеку можно с помощью материнского капитала или жилищного сертификата. В обоих случаях размер процентной ставки 9,9 %, а срок кредитования может достигать 50 лет.

Перечень документов

Льготы по ипотеке многодетным семьям предоставляются исключительно после сбора полного пакета требуемых бумаг. К ним относятся:

  • паспорта родителей (оригиналы документов и дополнительно оформленные копии всех заполненных страниц);
  • свидетельство из ЗАГСа об официальной регистрации брачных отношений;
  • персональные документы на каждого ребенка (паспорт или свидетельство о рождении на всех без исключения детей, независимо от их возраста);
  • льготное удостоверение;
  • выписка от работодателя о доходах каждого родителя;
  • ксерокопии страниц трудовой книжки, которая подтверждает срок трудоустройства лиц на последнем месте работы;
  • справка из городского совета о составе семьи;
  • военный билет на каждого мужчину — члена семьи, достигшего призывного возраста.
Предлагаем ознакомиться:  Какие льготы на покупку квартиры у многодетной семьи

Ипотека для многодетных семей в 2018 году по льготным условиям

Если дети обучаются на очной форме в вузе, то обязательно прикрепить справку из учебного заведения. При желании воспользоваться денежными средствами материнского капитала нужно предоставить документ из Пенсионного фонда о возможности применения таких средств.

Льготное ипотечное кредитование многодетных семей (по Указу Президента, распространяемое на пять лет, начиная с января 2018 года) будет осуществляться после подачи таких документов:

  • договор долевого участия (подписанный между застройщиком и гражданином, который будет выступать заемщиком);
  • свидетельство юридического лица, то есть фирмы, проводящей строительные работы;
  • оригиналы разрешений на проведение строительства;
  • проект будущей квартиры;
  • список материалов и конструкций, которые используются (необходим, поскольку к объектам залога применяются отдельные требования);
  • разрешения от всех инстанций на выпуск здания в эксплуатацию (если объект уже сдан);
  • разрешение на начало заселения (выдается после проверки всех санитарных норм).

Дополнительно обязательно подать список общих бумаг для кредитования.

Как уже упоминалось, многое зависит от условий самого банка-кредитора, поскольку правила выдачи займов применяются индивидуально. Но в случае с субсидированием практически все финансовые учреждения сотрудничают с государством при предоставлении льгот на покупку. Остается только выбрать максимально выгодные условия кредита.

Региональные органы власти могут устанавливать отдельные правила для действия программы ипотечного кредитования для многодетных семей.

Запомните! На федеральном уровне закреплены общие условия, которые касаются всех, независимо от региона проживания:

  • семья должна относиться к категории «многодетные» (критерий многодетности в каждом субъекте РФ свой);
  • в местной администрации необходимо получить заключение о том, что семья нуждается в улучшении условий проживания (учитываются не только минимальные квадратные метры на человека, но и наличие отопления, канализации и иных коммуникаций);
  • постоянная прописка на территории того субъекта РФ, где покупается жилье, и оформляется ипотечный кредит;
  • преимущество отдается молодым семьям, в которых возраст родителей не достиг 35-ти лет.

Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.

Документы

Для оформления ипотечного займа на покупку жилья понадобится определенный пакет документов:

  • ксерокопии паспорта всех членов семьи старше 14-ти лет. Для остальных – ксерокопии свидетельств о рождении;
  • документ, подтверждающий официальную регистрацию брака в органах ЗАГС;
  • удостоверение многодетной семьи;
  • документация, подтверждающая доход трудоспособных членов семьи, а при необходимости – справка о зарплате от созаемщиков;
  • документы на квартиру, которая оформляется в залог банка на время ипотеки;
  • для мужчин моложе 27-ми лет нужно сделать ксерокопию военного билета.

Порядок погашения долгосрочного жилищного кредита

Чтобы оформить ипотеку для многодетной семьи, нужно сделать следующее:

  • собрать и предоставить в финансовую организацию полный пакет документов;
  • составить заявку на оформление ипотечного кредита;
  • получив одобрение банка, заняться поиском подходящего жилья;
  • предоставить в кредитное учреждение документы на выбранный объект недвижимости;
  • оформить и подписать договор ипотеки;
  • зарегистрировать в Росреестре право собственности;
  • застраховать приобретённую недвижимость.

Важно: чтобы не пришлось проводить все эти действия заново, подавайте документы на жильё не позднее определённого срока после принятия банком решения о выдаче займа. В большинстве финансовых организаций он составляет 60 дней.

Для оформления долгосрочного жилищного кредита подготовьте:

  • паспорта всех членов вашей семьи;
  • брачное свидетельство;
  • свидетельства о рождении несовершеннолетних детей;
  • военный билет (предъявляют мужчины не старше 27 лет);
  • удостоверения многодетных родителей;
  • сертификат на материнский капитал (если планируете его использовать);
  • заверенную «мокрой» печатью работодателя копию трудовой книжки;
  • документы, подтверждающие доходы;
  • выписку со счёта.

Банк по своему усмотрению может затребовать дополнительные документы.

Выплаты производятся по одной из двух схем – аннуитетной либо дифференцированной. Суть первой сводится к тому, что величина регулярных платежей остаётся неизменной в каждом месяце срока действия кредитного соглашения. На первых этапах большая часть выплат идёт на погашение процентов по займу. А основной долг начинает заметно уменьшаться начиная со второй половины периода пользования заемными средствами.

Дифференцированные платежи – более сложная схема. Здесь сумма основного долга выплачивается каждый месяц равными частями. А проценты начисляются на остаток задолженности. Вполне понятно, что в этом случае размер регулярных выплат будет максимальным на первых месяцах обслуживания ипотечного займа, а по мере приближения к окончанию действия договора кредитования сумма платежей будет уменьшаться.

У каждой схемы есть свои преимущества и недостатки. С финансовой точки зрения для заёмщика выгодна дифференцированная схема регулярных выплат. Поэтому, если есть выбор, настаивайте именно на её применении. Но вначале убедитесь, что ваш бюджет справится с большой нагрузкой на первых этапах реализации кредитного соглашения.

В большинстве финансовых учреждений самостоятельного продукта, в название которого входит словосочетание «многодетные семьи», нет. Однако здесь есть один нюанс. Многодетные родители получают выплаты на детей на расчётные счета в Сбербанке, поэтому они автоматически превращаются в партнёров данной финансовой организации и могут, таким образом, рассчитывать на получение того же потребительского займа на льготных условиях.

Еще одной проблемой ипотечного кредитования многодетных семей является тот факт, что нередко у таких семей нет недвижимого имущества, которое могло быть использовано в качестве залога, либо закладываемое имущество (кроме приобретенного с использованием ипотечного кредита) является единственным жильем.

Именно из-за наличия таких проблем при осуществлении ипотечного кредитования для многодетных семей государство приняло решение оказывать помощь тем семьям, которые решили использовать именно такую услугу для улучшения своих жилищных условий.

В соответствии с указанным Постановлением всем лицам, которые подтвердят свои права на помощь от государства в части получения жилья, может быть оформлена льготная ипотека. Указание на формирование соответствующих норм действующего законодательства, а также на создание специальных условий для осуществления различных форм ипотечного кредитования, в том числе с использованием пониженной процентной ставки – не более шести процентов годовых для семей, у которых родился второй или третий ребенок с 1 января 2018 года.

Но есть и другие займы, целевые или потребительские, при оформлении которых можно рассчитывать на определенные льготы.

Они могут выражаться в следующем:

  • сниженная процентная ставка, порой вдвое против базовой;
  • минимальный первоначальный взнос или его отсутствие;
  • кредитные каникулы при рождении ребенка;
  • возможность погашения процентов по кредиту за счет материнского капитала (например, на оплату образования или ипотеки);
  • реструктуризация долга в случае необходимости.

При этом кредиты выдаются многодетным семьям на общих основаниях.

Банки исходят из того, что ежемесячные платежи по погашению кредита не должны превышать 30-50% от суммарного дохода семьи. К нему относятся не только зарплаты родителей, но и различные пособия.

Поэтому даже если уровень официального заработка относительно невелик, многодетные семьи вполне могут рассчитывать на одобрение займа.

Но факт многодетности может быть учтен при выдаче займа, предполагающего льготы по иным основаниям.

Так, Сбербанк предлагает сниженную процентную ставку для потребительских кредитов тем заемщикам, кто получает заработную плату на карту этого банка.

Займ «для своих» подразумевает не только меньший процент, но и солидные суммы, которые могут быть выданы. Снизить процент по кредиту можно и еще на 1-2%, если на весь срок погашения долга застраховать свою жизнь.

Поэтому устанавливают к заемщикам ряд требований, общих для всех кредитных организаций:

  • российское гражданство;
  • трудоспособный возраст, как правило, от 21 до 60 (55 у женщин) лет;
  • постоянное трудоустройство более года, причем не менее 3 месяцев на текущем месте;
  • наличие достаточного для выплаты ежемесячных взносов официального заработка.

Для подтверждения этих фактов к заявке на кредит потребуется приложить копию действующего российского паспорта, а также справку с работы, лучше всего если это будет 2 НДФЛ. Оригинал паспорта предъявляется сотруднику банка, принимающему заявку.

Тот же набор требований и подтверждающих документов относится ко второму супругу, если он выступает созаемщиком.

Факт многодетности для получения кредита на льготных основаниях подтверждается:

  • свидетельствами о рождении детей (их копиями);
  • паспортами детей (их копиями);
  • справкой о составе семьи, полученной в паспортном столе жилконторы.

Если глава многодетного семейства трудится в качестве индивидуального предпринимателя, ему потребуется предоставить свидетельство о регистрации в качестве ИП и декларацию 3 НДФЛ.

Однако это не значит, что льготный кредит для многодетных семей невозможен в принципе. Спустя некоторое время можно повторно направить заявку, снизив запрашиваемую сумму или указав дополнительные источники дохода.

В этом случае шанс на положительный ответ достаточно высок.

Ипотека по субсидии

Многодетные семьи также могут рассчитывать на предоставление государственной субсидии.

Внимание! В соответствии с этой госпрограммой из бюджета страны или региона выделяются деньги для компенсации:

  • 1/3 части от цены приобретаемой недвижимости;
  • 30 кв. метров жилья, на покупку которого оформляется ипотека.

Согласитесь, условия довольно привлекательные, и многие семьи хотели бы воспользоваться такой льготой.

Но, увы, законом установлены жесткие требования для предоставления такого рода субсидий:

  • семья встала на очередь по получению льготы до 2005 года.
  • строгая проверка чистоты сделки (тщательно проверяются не только документы, но и все участники сделки как субъекты права).
  • запрет использования средств маткапитала, если семья соответствует условиям программы, и им была выделена субсидия.
  • при использовании такой льготы новые собственники жилья теряют право получить налоговый вычет: как на стоимость квартиры, так и на проценты по ипотечному займу. Существуют некоторые исключения. О них нужно дополнительно узнавать в УФНС региона заемщика.

Возможна ли ипотека без внесения первоначального взноса

В покупке собственного жилья именно первоначальный взнос зачастую является камнем преткновения. Исходя из того, что для большой семьи нужна квартира приличной площади, даже 10% от её стоимости – солидная сумма. Поэтому потенциальные заёмщики нередко ищут вариант получения кредита без авансового платежа.

Однако ни по одной из существующих сегодня программ социальной ипотеки отсутствие первоначального взноса не предусмотрено. Максимум, на что можно рассчитывать, это на его уменьшение. Хоть банки часто следуют государственным программам, по своей природе они коммерческие организации, которые в первую очередь стремятся получить определённую прибыль и защитить себя от возможных финансовых рисков, и лишь потом – создавать привлекательные условия с целью расширения контингента своих клиентов.

Первоначальный взнос служит своего рода индикатором надёжности соискателя ипотеки: если клиент, несмотря на наличие в семье большого количества детей, сумел накопить денег, значит он будет платежеспособным и в будущем.

Конечно же, можно заняться поиском банков, предоставляющих ипотечный заём без авансового платежа. Но нужно быть готовым к более жёстким условиям подобного кредита. Речь в данном случае идёт о значительном повышении процентной ставки. Делается это для минимизации различных рисков. Чтобы выяснить объём переплат, достаточно произвести расчёт с помощью онлайн-калькулятора.

Вносить первоначальный взнос путём получения с этой целью потребительского кредита или кредитной карты не рекомендуется – ежемесячно платить такие суммы для многодетной семьи будет не по силам. Не исключено, что дело дойдёт до суда, решение которого однозначно лишит семью жилья, поскольку оно является залогом по ипотеке.

Загрузка ...
Adblock detector